Es beginnt mit dem Traum von der eigenen Wohnung, dem Haus mit Garten oder einer umfangreichen Modernisierung. Doch woher so viel Geld nehmen? Du bist bereit, dafür monatlich zu sparen? Mit einem LBS-Bausparvertrag kommst du schneller ans Ziel. Wie das funktioniert? Zeigen wir dir!
Ein Bausparvertrag ist eine besonders sichere Form der Immobilienfinanzierung. Denn du weißt von Anfang an genau, was dich später erwartet – selbst viele Jahre im Voraus.
Beim Bausparen gibt es drei Etappen: die Ansparphase, die Zuteilung und die Darlehensphase.
Als Bausparerin oder Bausparer wirst du Teil einer Gemeinschaft. Das Geld, das du und andere sparen, wird an diejenigen als zinsgünstige Baudarlehen ausbezahlt, die heute schon bauen oder kaufen wollen. In diesem Kreislauf, auch Kollektiv genannt, kommt nach und nach jeder mal dran – irgendwann also auch du. Das ist sicher, sozial und fair.
Fest steht: Du bist mit deinem Immobilientraum nicht allein. Viele Menschen träumen von der eigenen Wohnung oder dem eigenen Haus. Bausparen heißt, von der Gemeinschaft profitieren. Denn wenn sich viele zusammenschließen und ihr Geld in einen gemeinsamen Topf legen, kann jeder sein Immobilienprojekt schneller realisieren.
Angenommen, zehn Personen brauchen für ihre Immobilienprojekte je 50.000 Euro. Jede oder jeder kann 5.000 Euro pro Jahr sparen. Auf sich allein gestellt, könnten sie lange warten. Legen alle zehn ihr Geld in einen Topf, kann Nummer Eins hingegen schon nach einem Jahr loslegen und das Projekt mit einem zinsgünstigen Darlehen umsetzen. In den folgenden Jahren wandert das Geld als Tilgung wieder in den Topf und steht mit den anderen Einzahlungen dem nächsten Finanzierer zur Verfügung.
Ein Kreislauf entsteht: Denn wer sein Projekt umsetzt, zahlt Zinsen und Tilgung seines Kredits zurück. Daher kann der zweite Bauwillige schon im Jahr darauf seine Immobilie erwerben. Der letzte muss aber keine zehn Jahre warten, denn schließlich kommen ständig neue Bausparerinnen und Bausparer zu der Gemeinschaft hinzu.
Hinweis: Wir haben die Gemeinschaft der Bausparenden hier vereinfacht dargestellt, um das Prinzip Bausparen zu verdeutlichen. Wie so oft ist das Thema tatsächlich noch etwas komplexer, da es ja ganz viele Bausparer und Bausparerinnen mit unterschiedlich hohen Bausparsummen gibt. Im Folgenden zeigen wir dir, welche Schritte du gehen musst, um deine Wohnwünsche zusammen mit unserer Gemeinschaft ganz einfach wahrzumachen.
Die LBS-Gruppe ist die größte Gemeinschaft von Bausparenden in Deutschland. Organisiert sind wir in fünf Landesbausparkassen, die alle regional tätig sind. Der erste Schritt in unsere Gemeinschaft führt deshalb in der Regel über ein Beratungsgespräch in deiner LBS bei dir in der Nähe. Hier besprechen wir dein Immobilienvorhaben.
Dabei geht es zum Beispiel um die Höhe deiner Bausparsumme. Von dieser sparst du zunächst in der Ansparphase je nach Tarif 40 bis 50 Prozent an – oft unterstützen dich dabei Förderungen von Staat und vom Arbeitgeber. Nach einigen Jahren wird der Vertrag „zuteilungsreif“, dann kannst du über das ersparte Geld verfügen – und zusätzlich ein Bauspardarlehen nutzen. Die Darlehensphase beginnt: Jetzt zahlst du mit monatlichen Beträgen das Darlehen ab. Die Höhe der Zinsen kennst du bereits, denn er ist mit Abschluss des Bausparvertrag festgelegt. Eine Mindestspardauer und Mindestvertragslaufzeit werden ebenfalls direkt am Anfang festgelegt.
Beim klassischen Modell zahlen die Bausparerinnen und Bausparer in der Regel über acht bis zehn Jahre monatlich ein. Es geht aber auch kürzer oder länger. Neben Zinsen kannst du häufig Förderungen von Staat und Arbeitgeber nutzen, um deine Ersparnisse schneller wachsen zu lassen, zum Beispiel die Wohn-Riester-Förderung, die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmer-Sparzulage auf vermögenswirksame Leistungen. In unseren Artikeln zu den jeweiligen Förderungen erfährst du mehr über die Fördervoraussetzungen.
Damit der Bausparvertrag zuteilungsreif wird, müssen neben dem Mindestguthaben, der Mindestspardauer und der Mindestvertragslaufzeit weitere Voraussetzungen erfüllt sein:
Die Bewertungszahl muss erreicht werden. Sie ist ein rechnerischer Wert, der sicherstellt, dass die Reihenfolge fair ist, in der die Bausparerinnen und Bausparer ihr Geld aus dem gemeinsamen Topf bekommen. Sie drückt die Dauer und Höhe der Sparleistung aus. Zuerst kommen also beispielsweise diejenigen dran, die schon länger einzahlen und mehr eingezahlt haben.
Sind alle vertraglichen Bedingungen erfüllt, wird der Vertrag zuteilungsreif: Das heißt, du kannst jetzt entscheiden, ob du dir die gesamte Bausparsumme, also Bausparguthaben und Darlehensbetrag, ausbezahlen lässt und setzt damit dein Immobilienprojekt um. Falls du das Darlehen noch nicht oder nicht mehr brauchst, dann kannst du es auch ausschlagen und nur das Guthaben nutzen. Dein Immobilienprojekt hat sich ein paar Jahre verzögert oder ist doch teurer als angenommen? Oft kannst du die Bausparsumme erhöhen und weitersparen.
Die Bewertungszahl wird aus der monatlichen Sparrate, den angefallenen Zinsen und der Vertragslaufzeit ermittelt. Die Bausparerin oder der Bausparer mit der höchsten Bewertungszahl erhält die Zuteilung vor Bausparenden mit einer niedrigeren Bewertungszahl.
Wer das Bauspardarlehen nutzt, zahlt es in der letzten Phase mit monatlich festen Raten zurück. Die Zinsen des Bauspardarlehens stehen seit Abschluss des Bausparvertrags fest und bleiben über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Wer die Darlehensphase verkürzen möchte, kann sein Bausparvertrag im Gegensatz zu vielen anderen Krediten immer auch in beliebiger Höhe sondertilgen. Das heißt durch Einmalzahlungen zusätzlich zur monatlichen Rate die Kreditlaufzeit verringern.